2.010. Thời của cho vay P2P?

>>> ANVI ra mắt sách mới TRÁCH NHIỆM CỦA NGƯỜI QUẢN LÝ CÔNG TY <<<

15:36, 10/10/2018

(NCĐT) – Nền tảng cho vay ngang hàng (P2P) nhận cơ hội tỉ đô với một điều kiện tiên quyết: một hành lang pháp lý an toàn.

Tima, sàn kết nối tài chính và cho vay ngang hàng (Peer to Peer – P2P), vừa nhận được khoản đầu tư 3 triệu USD ở vòng gọi vốn thứ hai (series B) từ Quỹ đầu tư ngoại Belt Road Capital Management (BRCM), với định giá gần 500 tỉ đồng. Trước đó, vào năm 2016, Tima cũng đã huy động được vốn rót từ các quỹ đầu tư Dunearn Singapore Fund, G Capital. Sắp tới, ông Trần Thế Vĩnh, CEO của Tima, còn tiết lộ: “Tima có thể sẽ nhận thêm khoản đầu tư vòng thứ ba”.

Tima được chọn
Tima hiện là công ty Fintech startup, hoạt động trong lĩnh vực kết nối tài chính, cho vay ngang hàng P2P lớn nhất Việt Nam. Đây là mô hình sử dụng các dịch vụ online để kết nối người vay và cho vay. Nơi đây cung cấp các gói sản phẩm vay đa dạng, từ vay trả góp, vay tín chấp theo lương đến vay có thế chấp (sổ hộ khẩu, cầm cố xe ô tô, giấy đăng ký lái xe…). Khách hàng có nhu cầu chỉ cần đăng ký gói vay, tên, số điện thoại, địa chỉ lên webiste/app Tima.

Sau đó, Tima sẽ kết nối người vay với người cho vay và thu một khoản phí từ người cho vay. Từ lúc này, theo tìm hiểu của NCĐT, bên cho vay sẽ tự chịu trách nhiệm trao đổi với bên vay, tự thẩm định hồ sơ, tự thương lượng lãi suất, tự chọn địa điểm ký kết hợp đồng và hình thức chuyển tiền cho vay. Vì thế, ở khía cạnh nào đó, nếu bên vay xù nợ, giả mạo, lừa dối, người cho vay sẽ “lãnh đạn”.

Mặc dù vậy, trong điều kiện lãi gửi tiết kiệm ngân hàng thấp và các thủ tục vay vốn ngân hàng khó khăn, phức tạp, mô hình P2P với lãi cho vay cao hơn, thủ tục nhanh gọn, điều kiện đơn giản, linh hoạt hơn vẫn hấp dẫn người vay lẫn người cho vay. Phía Tima cho biết, chỉ sau hơn 2 năm chính thức triển khai dịch vụ tư vấn, kết nối tài chính (tháng 6.2016), Tima đã có hơn 23.000 đơn vị, cá nhân tham gia vào việc cho vay và khoảng 2 triệu người đăng ký vay. Mỗi ngày, Tima hiện xử lý khoảng 1.500 đơn vay/ngay. Theo website của Tima, tổng tiền giải ngân đã vượt trên 45.000 tỉ đồng.

Trên thực tế, theo nghiên cứu của World Bank, ở Việt Nam có khoảng 79% người dân không được tiếp cận với các dịch vụ tài chính chính thức. Đây chính là mảnh đất màu mỡ cho lĩnh vực cho vay P2P. Còn theo số liệu từ bà Dương Nguyễn, chuyên gia kinh tế khu vực tài chính, Vụ Đông Nam Á của ADB, “thị trường cho vay P2P toàn cầu ước tính sẽ tăng trưởng lên tới 53%/năm và có thể đạt tới giá trị 490 tỉ USD vào năm 2020”.
Chính vì thế, khi lần đầu rót vốn vào Việt Nam, thông qua khoản đầu tư vào Tima, Belt Road Capital Management đã cử người của mình tham gia vào Hội đồng Quản trị Tima. Ông Witt Gatchell, Giám đốc Đầu tư của Belt Road Capital Management, kỳ vọng: “Với những kết quả nền tảng đạt được và đội ngũ quản lý mạnh, Tima sẽ có cơ hội lớn trong việc phát triển, mở rộng thị trường”.

Đặc biệt, để người cho vay yên tâm hơn, mới đây Tima cũng ký kết chiến lược với Bảo hiểm VietinBank – VBI. Theo đó, nếu người vay gặp phải những rủi ro không lường trước, VBI sẽ trả giúp họ các khoản vay.
Trên thực tế, theo nghiên cứu của World Bank, ở Việt Nam có khoảng 79% người dân không được tiếp cận với các dịch vụ tài chính chính thức. Đây chính là mảnh đất màu mỡ cho lĩnh vực cho vay P2P. Còn theo số liệu từ bà Dương Nguyễn, chuyên gia kinh tế khu vực tài chính, Vụ Đông Nam Á của ADB, “thị trường cho vay P2P toàn cầu ước tính sẽ tăng trưởng lên tới 53%/năm và có thể đạt tới giá trị 490 tỉ USD vào năm 2020”.
Chính vì thế, khi lần đầu rót vốn vào Việt Nam, thông qua khoản đầu tư vào Tima, Belt Road Capital Management đã cử người của mình tham gia vào Hội đồng Quản trị Tima. Ông Witt Gatchell, Giám đốc Đầu tư của Belt Road Capital Management, kỳ vọng: “Với những kết quả nền tảng đạt được và đội ngũ quản lý mạnh, Tima sẽ có cơ hội lớn trong việc phát triển, mở rộng thị trường”.

Hành lang niềm tin
Tima không phải là tên tuổi duy nhất trên thị trường P2P ở Việt Nam. Trong lĩnh vực này còn có hàng chục doanh nghiệp tham gia như Finsom (huydong.com), SHA, Mobivi, Vay Mượn, Lenbiz… Dù đã thu hút nhiều đơn vị dấn bước nhưng P2P vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro.

Luật sư Trương Thanh Đức, Công ty Luật ANVI, cho rằng: “Nếu các công ty P2P chỉ đơn giản là môi giới, kết nối thì khi rắc rối xảy ra, trách nhiệm do hai bên tự giải quyết. Nhưng nếu công ty P2P tổ chức huy động vốn cho vay thì sẽ vi phạm quy định cho vay của các tổ chức tín dụng”. Trong trường hợp này, giả sử công ty phá sản hoặc ôm tiền bỏ trốn, cả người vay lẫn người cho vay đều không được pháp luật bảo vệ.

Người dân Trung Quốc đang thấm thía điều này hơn ai hết. Khi PPMiao phá sản, khoảng 4.000 người đã mất tổng cộng 117 triệu USD. Thực tế, ở những quốc gia phát triển như Anh (với các công ty Zopa, Funding Circle), Mỹ (Lending Club, Prosper, SoFi, OnDeck, Avant)…, để thúc đẩy thị trường P2P lớn mạnh, đều cần một nền tảng chính sách, hạ tầng tài chính minh bạch và đầy đủ.

Về chính sách, mô hình P2P đúng nghĩa là chỉ được đóng vai trò môi giới, kết nối giữa người cho vay và người đi vay, chứ không huy động vốn, trả lãi như tổ chức tín dụng. Ở các nước cũng có những quy định về phong tỏa nguồn vốn chưa giải ngân, nhằm ngăn chặn việc công ty P2P ôm tiền bỏ trốn. Một số công ty P2P trên thế giới (như Zopa) còn thành lập quỹ dự phòng để có nguồn hoàn trả cho nhà đầu tư nếu phát sinh nợ xấu. Nhiều công ty cũng quy định mua bảo hiểm cho khoản vay để phòng ngừa trường hợp người vay vỡ nợ, qua đời hoặc mất việc.

Trong khi đó, Việt Nam hiện chưa có hành lang pháp lý cho P2P. Năm ngoái, Ngân hàng Nhà nước đã thành lập Ban chỉ đạo lĩnh vực Fintech. Tổ chức này hướng đến xem xét những giải pháp hoàn thiện hệ sinh thái, kể cả hoàn thiện khuôn khổ pháp lý, để tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Fintech, gồm cả doanh nghiệp hoạt động cho vay P2P phát triển.Về chính sách, mô hình P2P đúng nghĩa là chỉ được đóng vai trò môi giới, kết nối giữa người cho vay và người đi vay, chứ không huy động vốn, trả lãi như tổ chức tín dụng. Ở các nước cũng có những quy định về phong tỏa nguồn vốn chưa giải ngân, nhằm ngăn chặn việc công ty P2P ôm tiền bỏ trốn. Một số công ty P2P trên thế giới (như Zopa) còn thành lập quỹ dự phòng để có nguồn hoàn trả cho nhà đầu tư nếu phát sinh nợ xấu. Nhiều công ty cũng quy định mua bảo hiểm cho khoản vay để phòng ngừa trường hợp người vay vỡ nợ, qua đời hoặc mất việc.

Nhưng như đề cập, nút thắt quan trọng vẫn là Việt Nam thiếu các cơ sở để thẩm định uy tín và năng lực tài chính cá nhân. Một thẻ điểm tín dụng sẽ giúp mô hình P2P ở Việt Nam triển khai dễ dàng hơn, hoạt động đúng nghĩa, giảm rủi ro, bớt bát nháo, tăng niềm tin và bảo vệ quyền lợi cho đôi bên.

Viết Nguyên

——————————

Nhịp cầu đầu tư (Thương trường) 10-10-2018:

https://nhipcaudautu.vn/thuong-truong/thoi-cua-cho-vay-p2p-3326271/

(93/1.151)

Bài viết

312. Khát vọng hùng cường: Thể chế là chìa khoá...

Khát vọng hùng cường: Thể chế là chìa khoá mở ra Kỷ nguyên mới. (BĐS) - Chúng ta đang ở trong những thời khắc lịch sử rất quan trọng của đất nước. Sau mấy chục năm đổi mới và cải cách, chúng ta lại bắt đầu bước vào kỷ nguyên mới bằng việc thay đổi mạnh mẽ, đặc biệt là cải cách thế chế.Lời tòa soạn:Cải cách thể chế và tôn trọng thị trường được xem là hai yếu tố then chốt, mở ra con đường phát triển bền vững cho mỗi quốc gia. Bài học từ những nền kinh tế thành công trên thế giới đã cho thấy, một môi trường kinh doanh minh bạch, công bằng, cùng với sự tôn trọng các quy luật của thị trường, sẽ tạo động lực mạnh mẽ cho sự sáng tạo và tăng trưởng.Vậy, thực trạng cải cách thể chế và sự vận hành của thị trường tại Việt Nam hiện nay ra sao? Những giải pháp nào cần được triển khai để khai phá tiềm năng phát triển của đất nước? Reatimes xin trân trọng giới thiệu chùm bài viết: Khát vọng hùng cường: Cải cách thể chế và tôn trọng thị trường là chìa khóa phát triển của Luật sư Trương Thanh Đức, Giám đốc Công ty Luật ANVI, Trọng tài viên VIAC, một chuyên gia có nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực pháp lý và kinh tế, về câu chuyện này. Sau khoảng thời gian dài đổi mới, bứt phá, chúng ta lại đang bị chậm chân và tụt hậu. Rất may là hiện chúng ta có rất nhiều cơ hội và lợi thế, trong đó có ba lợi thế dành cho tất cả mọi người, không loại trừ một ai. Đó là kinh doanh, tiêu dùng và hội nhập. Tôi cho rằng, thế giới nếu có, cùng lắm cũng chỉ một hay hai chứ không có được đồng thời ba lợi thế như chúng ta.Thứ nhất, doanh nhân và người dân đất nước ta chấp nhận rủi ro rất cao. Họ sẵn sàng đầu tư, sẵn sàng kinh doanh rất mạnh mẽ, kể cả trong nhiều lĩnh vực mạo hiểm.Thứ hai, doanh nghiệp và người dân chấp nhận hội nhập rất mạnh mẽ với hàng loạt các hiệp định, hiệp ước chúng ta tham gia và trên thực tế đã được biến thành hành động và cho kết quả rõ nét. Chúng ta sẵn sàng tham gia chuỗi cung ứng tiêu thụ toàn cầu. Chúng ta đã bắt nhanh và tận dụng được lợi thế của công nghệ, của trí tuệ nhân tạo, của những thành quả đổi mới. Ở nhiều nước khác, người ta phát triển, tăng tốc, đổi mới trong những giai đoạn chưa có những lợi thế này.Thứ ba, người tiêu dùng Việt Nam chi tiêu rất mạnh tay. Có thể nói, chúng ta chưa giầu nhưng rất "chịu chơi" và chịu chi, tức khả năng tiêu thụ rất mạnh hàng hóa, dịch vụ từ bình dân cho đến cao cấp.Thị trường 100 triệu dân chấp nhận rủi ro lớn, chấp nhận hội nhập cao và chấp nhận tiêu thụ mạnh là thị trường quá hấp dẫn và có rất nhiều cơ hội phát triển.Đấy là những cơ sở để chúng ta bứt phá trong sản xuất, kinh doanh và cạnh tranh toàn cầu. Nhưng đẩy mạnh sản xuất, phát triển thương mại, dịch vụ hay gia tăng tiêu thụ thì cũng đều phụ thuộc rất nhiều vào thể chế.Cải cách thể chế - yếu tố then chốt để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Ảnh: Chinhphu.vn.Chúng ta đã từng tiến rất nhanh, rất mạnh, rất tốt, như một giấc mơ và hơn cả giấc mơ mà thế giới cũng phải ghi nhận. Nhưng đó mới chỉ là so sánh với chính chúng ta, với mặt bằng khởi đầu rất thấp. Đã chấp nhận nền kinh tế thị trường và hội nhập sâu, rộng toàn cầu mà chỉ so với chính mình thì không mấy ý nghĩa, thậm chí là vô nghĩa, là ru ngủ, là trì trệ, tụt hậu. Nếu như sắp tới không vượt qua chính mình thì chúng ta cũng vẫn cứ đi lên, vẫn cứ tiến bộ, vẫn cứ tăng trưởng vì là xu thế tất yếu. Tuy nhiên, tiến lên kiểu nhờ nước nổi, bèo nổi thì không khác nào kiểu tư tưởng lội nước đi sau, bình chân như vại, được chăng hay chớ, theo đóm ăn tàn và sẽ chỉ quanh quẩn ở cuối, đi sau thiên hạ.Thách thức của chúng ta là buộc phải chạy đua với các nước trong lúc họ cũng rất nhanh, rất cởi mở, rất tạo điều kiện phát triển. Do đó, muốn bước vào kỷ nguyên mới thành công thì đừng ngủ mê trên thành tích.Chúng ta đã từng rất khốn khổ, nghèo đói vì chính sách phát triển không phù hợp quy luật thị trường, khiến kinh tế bị kìm hãm, lạc hậu. Nhưng chúng ra đã kịp nhận ra để thay đổi và phát triển với chính sách đúng đắn, rộng mở. Công cuộc đổi mới, cải cách đã được mở ra với những chính sách mạnh dạn phá rào để tháo gỡ điểm nghẽn dòng chảy lưu thông của hàng hoá nói chung và lương thực nói riêng trong cơ chế ngăn sông, cấm chợ, bóp nghẹt thị trường lúc đó.Đáng tiếc là những năm gần đây, nền kinh tế lại đang đối mặt trở lại với nguy cơ bị thắt chặt, trói buộc. Nhiều việc lớn, việc khó không được tháo gỡ, tạo điều kiện, mà chỉ muốn ngăn chặn, cấm đoán, có lẽ là do sợ chịu trách nhiệm và để "giữ an toàn". Những cái thông thường nhất, đơn giản nhất, dễ nhất thì nhiều khi cũng gây khó dễ, vòi vĩnh. Tiếp xúc với doanh nghiệp, người dân qua những câu chuyện hằng ngày mới thấy rằng, để đứng vững và phát triển, doanh nghiệp phải trả giá bằng muôn vàn bức xúc, chi phí không chính thức và những điều đáng buồn.Sau một thời gian xoá bỏ "giấy phép con", lại nảy sinh điều rất lo ngại vì nó bị biến thành "giấy phép cha" và "giấy phép vô hình". Với con số ước tính lên đến 16.000 điều kiện kinh doanh tại thời điểm này thì môi trường kinh doanh đã xấu đi quá nhanh, trắc trở khó ngờ. Đó là một vạn sáu nghìn sợi dây trói buộc doanh nghiệp, níu kéo doanh nhân, kìm hãm thị trường. Rất nhiều tiền bạc, công sức, nguồn lực xã hội bị hao hụt, tiêu tán, thui chột khi hoạt động giao thương rơi vào vô số sợi dây pháp lý hay phải vượt qua từng đó cái cửa lớn, nhỏ với những ổ khóa học búa.Doanh nghiệp muốn được thật sự tự do kinh doanh theo đúng tinh thần của Hiến pháp, muốn được giải thoát khỏi những thứ trói buộc vô lý để chớp lấy cơ hội, tả xung hữu đột, tự tin chiến đấu và chiến thắng trên thương trường. Nhưng nểu chỉ tháo gỡ bằng kiểu "cò kè bớt một thêm hai" điều kiện kinh doanh, thì chúng sẽ vẫn cứ luẩn quẩn trong mê hồn trận của điều kiện pháp lý, sẽ không thể thành công khi bước vào kỷ nguyên vươn mình của dân tộc. Thật vô cùng thấm thía và vui mừng trước nhận định rất chuẩn xác của Tổng Bí thư Tô Lâm: Thể chế là điểm nghẽn của điểm nghẽn. Vì vậy, cải cách thể chế chính là chìa khoá mở ra kỷ nguyên mới và bước vào kỷ nguyên vươn mình của dân tộc. Bài 2: Giảm thiểu can thiệp vào thị trường là tăng cường cơ hội Kính mời quý độc giả đón đọc! -----------------Bất động sản (Chính sách & Cuộc sống) 28-02-2025:https://reatimes.vn/khat-vong-hung-cuong-the-che-la-chia-khoa-mo-ra-ky-nguyen-moi-202250227184302946.htm?(1.219/1.339).

2.010. Thời của cho vay P2P?

Bài viết

Bình luận

Phỏng vấn

Trích dẫn

Tám luật